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随着稳增长、惠民生、促消费、畅循环等系列政策效应加快释放，银行业金融机构正为消费市场注入源源不断的金融动能。从多家上市银行近期披露的2025年半年报中可以看出，商业银行以消费贷款、信用卡为抓手，培育新的业务增长点，切实发挥金融对消费的支持与促进作用。
加大贷款投放力度
今年国家提出要大力支持提振和扩大消费，作为个人贷款同业首家突破9万亿元的商业银行，中国农业银行是怎么做到的？中国农业银行副行长林立给出的答案是：充分发挥横跨城乡、点多面广的优势，聚焦扩内需、促消费、惠民生、乡村全面振兴等领域，持续加大个人贷款投放力度，助力经济社会高质量发展。
“我们积极服务消费的新业态、新模式、新场景，实施全行提振消费贷款专项行动方案，优化准入、授信、续贷、期限、利率等信贷政策和资源要素保障，增加个人信贷供给，助力健康、养老、旅游、教育等热点领域消费增长。”林立介绍，农行深入推进消费金融场景融合，创新推出“随薪贷”“尊悦贷”等产品，优化组合办贷、调查作业等业务流程，个人消费类贷款期限由最长5年延长至7年。截至6月末，农行全行个人贷款投放3.87万亿元，增量4932亿元，余额达9.31万亿元，保持了可比同业的领先优势。其中，个人消费类贷款投放1.45万亿元，增量1140亿元，余额达1.45万亿元。
中国银行也交出了一份满意答卷：今年年初推出的“万千百亿”惠民行动正在稳步推进，上半年个人消费类贷款投放额与信用卡消费额累计已过万亿元。中行的做法是，从供需两侧扩大消费领域金融服务供给，多措并举提升金融服务水平，全方位助力提振消费。具体举措体现了3个“突出”：支持增强消费能力，突出普惠性；推动消费提质升级，突出精准性；助力改善消费环境，突出便捷性。
中国银行副行长蔡钊说，商品消费方面，中行开展“以旧换新”“国补营销季”专项活动，上半年信用卡国补消费额、消费贷款以旧换新投放额均大幅超出去年全年水平。服务消费方面，运用服务消费与养老再贷款政策工具，加大对住宿餐饮、文体娱乐、旅游、教育、养老等行业经营主体的信贷支持，6月末服务消费重点领域与养老产业贷款余额达到2025亿元。
“从惠民生角度看，提振消费可以更好地满足人民美好生活需要。”招联首席研究员董希淼表示，随着收入水平的提高和消费观念的转变，居民对于消费的需求不再局限于基本生活需求，而是更加注重服务品质、体验和个性化，消费结构正加快从商品消费向服务消费转变，文化、旅游、教育、医疗、养老等领域需求快速增长。银行业金融机构需敏锐洞察市场变化，充分发挥自身优势，精准定位发展方向和路径。
落实落细贴息政策
8月12日，备受市场期待的消费贷款领域“国补”——《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》正式对外发布，在政策规定时间范围内，符合条件的相关贷款可享受贴息政策。总体来看，这两项贴息政策设计的侧重点都是广覆盖、低门槛，也没有设置复杂的申请程序，尽量让大家实现“省钱又省心”，只需要满足一些基本的、必要的条件，就可以享受政策的支持，确保精准发挥提振消费、扩大内需的政策效果。
在个人消费贷款方面，居民享受贴息的核心条件是要有真实的消费行为。财政部金融司司长于红介绍，无论是日常生活的小额消费，还是买车、装修、购置家具家电或手机电脑等较大额度的商品消费，或者是旅游、养老、生育、教培、医疗等服务消费，只要是在相关机构获得了消费贷款，其中实实在在花出去用于消费的部分，都可以享受贴息支持。
对于餐饮住宿、健康、养老、托育、家政、文化娱乐、旅游、体育这8类消费领域服务业经营主体而言，贷款贴息的核心条件是要将贷款资金用于经营活动，例如拓展空间、优化布局、提升硬件、增加业态、人员培训、产品研发等，重点是要改善消费基础设施、提升服务供给能力，以便更好匹配人民群众日益增长的高品质服务消费需求。
金融服务是消费环境的有机组成部分。中国邮政储蓄银行零售业务总监梁世栋表示，这是中央财政首次对个人消费贷款进行贴息，是通过财政和金融的联动效应，利用金融来增加财政资金应用乘数，可以更好地发挥财政资金对提振消费支持的引导作用，对降低居民消费信贷成本、助力释放居民消费需求具有重要意义。
“总体判断，两项贴息政策出台将有效降低居民和经营主体的借贷成本，撬动更多的信贷资金精准投向消费领域，促进个人消费贷款及服务业经营主体贷款的有效增长。”中国建设银行行长张毅表示，建行将切实抓好组织实施，聚焦精准支持真实的消费需求，简化贴息流程，提升客户体验，深化贷款与消费场景融合，以高质量金融服务助力扩大消费需求，让消费市场的参与方更加便捷地获得国家政策红利，激发消费潜力。
完善风险管控机制
实现消费金融的高质量发展，光有量是不够的，还要有质。商业银行的资产质量与实体经济的发展息息相关，更与自身的风险管控能力密不可分。
“尽管资产质量面临一定压力，但我们将坚持审慎稳健的风险偏好，持续抓牢抓实防风险首要任务。”林立表示，农行将以更大力度统筹好发展与安全，充分发挥数字化赋能，持续开展风险模型迭代和规则优化，加快构建个贷业务数智信贷管理体系，做到风险早识别、早发现和早处置。
防控风险是金融工作的永恒主题，为此，建设银行前瞻主动做好资产质量的管控工作。中国建设银行副行长李建江介绍，截至6月末，集团不良贷款率1.33%，较上年年末下降0.01个百分点，关注类贷款占比1.81%，较上年年末下降0.08个百分点，整体资产质量保持平稳。
在普惠零售领域，面对近年来整体风险演变态势，建行在支持提振和扩大消费、落实好小微企业融资协调工作机制的同时，加快完善自身的风险管控机制，强化智能风控体系建设，推动数字化风控工具融入、嵌入信贷业务流程，持续优化业务准入、风险核查、监测预警等关键环节管理，推进零售信贷集约化管理，通过加强风险源头和过程管理，持续提升风控质效，以资产质量的总体稳定保障业务稳健高质量发展。
邮储银行也始终坚持审慎的风险偏好，今年上半年继续控增量、化存量，严守资产质量管控底线。中国邮政储蓄银行副行长、首席风险官姚红介绍，近年来，零售信贷风险是邮储银行资产质量波动的主要承压点。为此，该行在坚持小额分散、注重风险缓释、严格风险分类的基础上，在2024年全面改进了主要零售信贷产品的作业流程，优化了客户及业务准入标准，加强了风险模型策略应用，在今年上半年又进一步实施了4项管控措施。
具体来看，一是深入推进零售信贷集约化作业，完善客户尽调和人工审查审批要点，强化流程制衡约束和真实性交叉验证；二是强化总行、分行两支集中催收队伍建设，开展多元化不良资产处置，加快风险出清速度；三是认真落实小微企业金融续贷、个人消费贷款纾困等政策要求，帮助临时困难客户平稳渡过难关；四是加强阳光信贷文化建设，严格防范道德风险和金融黑灰产、不法中介渗透。
“在政策红利持续释放以及市场环境不断优化的双重利好下专业炒股配资网站，我国消费金融迎来结构性机遇。”董希淼认为，这一机遇不仅体现在市场规模的潜在扩张，更在于市场格局的深度调整与优化。未来，各家商业银行将在保证资产质量的同时，进一步提升消费贷款覆盖面、细化金融支持提振消费举措、创新金融产品和服务模式、全面加大对促消费扩内需的支持力度，从而实现贷款量的合理增长和质的有效提升。
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